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银行业能为广大储户着想才是良性回归  

2014-01-26 08:25:18|  分类: 时评 |  标签: |举报 |字号 订阅

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作者:夕阳余晖

据媒体报道,五大国有商业银行最近全部加入到了存款利率上浮到顶的队伍,在官方存款利率基础上浮10%

虽然五大行都表示要以官方网站数据为准,且官方网站显示的信息没有达到10%的标准。但是,从银行工作人员的反应中不难看出,各大银行其实都在做着利用利率上浮吸收存款的事。多位业内人士就发出这样的感叹,钱还在银行体系里,只是杀出了一个“余额宝”,这么转了一下,什么都没干,就硬生生把银行的存款成本从0.35%的活期存款利率推高到7%,还不算银行的存贷比考核任务,银行一点办法都没有。

也就是说,“余额宝”在银行界掀起了一场存款革命,亦即存贷款之间的严重倒挂,银行从存贷息差中获取暴利的时代,可能因为“余额宝”的出现而彻底改变。

不错,作为一项新生事物,“余额宝”能够让银行感到没辙,确实是多数人没有想到的事。也正是因为多数人没有想到,才使得这次革命更具社会和经济价值,更具有改革的意味。因为,长期以来,面对银行无法撼动的垄断地位,无论是企业还是居民,都只有被欺压的份。虽然都在大力呼吁,甚至有人拿起了法律武器,但在强悍的垄断面前,也是没辙。

相反,越是这样,银行的底气也越足。不仅服务态度、服务质量、服务水平一直没有得到有效提升,而且提供服务和成本也是越来越大。过去,绝大多数银行在向消费者提供贷款时,都只是在基准利率上略微上浮。现在可好,不仅利率上浮到了极限,而且还通过各种各样的手段收取利率之外的费用。绝大多数企业和消费者获得的贷款成本,都接近基准利率的两倍左右。特别是承兑汇票,原本是为了方便企业和消费者设计的,现在却完全成为了银行与民争利的工具。

银行也是企业,在其他企业都连生存都很难的情况下,银行的利润却是高得惊人,高得连自己都不好意思。除了垄断,除了与民争利之外,还有什么其他理由呢?

“余额宝”的操作方式,或许不是金融改革追求的目标。但是,在金融改革尚没有取得实质性突破,存款利率仍没有实行市场化的情况下,用“余额宝”来对现行银行的经营方式和行为进行一下冲击,让银行也感到没辙,应该不是一件坏事。因为,只有让银行感到没辙,让银行自觉地放下身段,自觉地以一个市场经济主体的身份出现在企业和消费者面前,并平等地与企业和消费者进行合作,才有可能使银行的服务水平、服务质量、服务效率提升,也才能不总是凌驾于企业和消费者之上。

我们说,改革无非就是依靠两股力量,要么是内部,要么是外部。而从目前银行的实际情况来看,寄希望于他们自觉地进行改革,自觉地将自己放在市场经济主体的地位,是不大可能的。唯一的希望,就是外部力量的推动。“余额宝”无疑是外部力量的一种表现,也是外部力量的充分体现。而按照目前银行对待“余额宝”的态度和做法,显然是感到压力的,也是作出积极反应的。

我们担心的是,随着“余额宝”作用的进一步发挥,银行压力的进一步增大,有关方面是否又会站到银行一边,以所谓的监管、规范等方面的手段,对“余额宝”进行压制,迫使“余额宝”降低存款利率,或者控制“余额宝”的规模。如此一来,银行可能又会理直气壮地与民争利了,也可以理直气壮地让企业和消费者继续没辙了。

事实上,改革已经到了起跑线上,在发令枪没有正式发出前,让包括“余额宝”在内的外部力量对银行进行一下冲击,绝对是一件好事。至少,它可以试探一下银行的反应、银行的承受能力、银行的认识。如果冲击有效,在制定改革方案时,也可以避免许多矛盾和问题,更有利于金融改革向纵深推进。

中国的金融,必须要加快改革,但依靠银行自身,难以做到,而必须依赖外部力量的冲击。愿“余额宝”再发力,愿更多的“余额宝”出现。只有通过改革,让银行感到没辙,1企业和消费者才能得益。


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